近年來，普惠金融在我國得到了長足發(fā)展，很大程度上解決了“三農(nóng)”、中小企業(yè)等領(lǐng)域的金融支持問題，使更多欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群也能享受到正規(guī)、安全、便利的金融服務(wù)機(jī)會。普惠金融的發(fā)展擴(kuò)大了反洗錢客戶控制范圍，為反洗錢工作帶來機(jī)遇，但由于普惠金融服務(wù)群體的特殊性，也對反洗錢工作提出挑戰(zhàn)，必需堅(jiān)持問題導(dǎo)向，對癥施策，促進(jìn)普惠金融健康有序發(fā)展。

對客戶身份識別和風(fēng)險(xiǎn)等級劃分帶來挑戰(zhàn)。隨著普惠金融的發(fā)展，服務(wù)的客戶群體在逐步基層化、農(nóng)村化，由于這類群體普遍文化程度較低，可能對嚴(yán)格的客戶盡職調(diào)查制度不理解，所提供的身份資料、資產(chǎn)狀況、信用情況、收入來源等客戶信息較為有限，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)難以全面了解服務(wù)對象的真實(shí)信息，為后續(xù)可疑交易監(jiān)測分析埋下隱患，對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和反洗錢監(jiān)管部門帶來挑戰(zhàn)。

對可疑交易盡職調(diào)查帶來挑戰(zhàn)。隨著普惠金融的推進(jìn)，更多的貧困和低收入者也被納入金融服務(wù)對象范圍，這部分群體的交易特征往往是金額較小、交易頻繁，金融機(jī)構(gòu)不易獲取正常利潤。按照現(xiàn)有監(jiān)管要求，他們產(chǎn)生的可疑交易，金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行盡職調(diào)查，并提供與大額交易客戶或高風(fēng)險(xiǎn)客戶一樣的反洗錢報(bào)告，無疑會增加金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，這對金融機(jī)構(gòu)履行盡職調(diào)查責(zé)任帶來挑戰(zhàn)。

新型支付方式對反洗錢的挑戰(zhàn)。普惠金融的發(fā)展離不開電子銀行、手機(jī)支付等新型支付方式的支撐。新型支付方式不僅降低了金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的成本，而且也使偏遠(yuǎn)、低收入地區(qū)的人們能夠享受到價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，使得普惠金融更好更快地發(fā)展。但與此同時，相對于傳統(tǒng)支付方式而言，移動支付交易是一種非柜臺式、非面對面的網(wǎng)絡(luò)交易，具有隱秘性強(qiáng)、資金轉(zhuǎn)移快捷的特征，使得交易主體身份難以核實(shí)、交易真實(shí)性難以確定、交易鏈條難以追蹤，進(jìn)一步加大了甄別洗錢行為的難度。

風(fēng)險(xiǎn)為本理念是普惠金融反洗錢的核心原則。風(fēng)險(xiǎn)為本作為反洗錢工作的一種原則和理念，允許金融機(jī)構(gòu)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)程度配置反洗錢資源，在高風(fēng)險(xiǎn)情況下，實(shí)施強(qiáng)化的反洗錢措施，在風(fēng)險(xiǎn)較低時，可以制定簡化或豁免措施，這將有助于將更廣泛的低收入群體納入正規(guī)金融體系中去。這種靈活的反洗錢體系，要求監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

提升工作水平是普惠金融反洗錢的根本方法。普惠金融下反洗錢工作要秉持風(fēng)險(xiǎn)為本的理念，更加準(zhǔn)確地把握客戶的風(fēng)險(xiǎn)分類，這種監(jiān)管模式對從業(yè)者的履職能力要求更高。一旦履職能力不足，又盲目地推行風(fēng)險(xiǎn)為本，勢必帶來嚴(yán)重的負(fù)面后果，形成監(jiān)管空白。當(dāng)務(wù)之急就是認(rèn)清新形勢，抓住當(dāng)下機(jī)遇，著力提升反洗錢工作水平，將現(xiàn)有的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)吃透，將現(xiàn)有的反洗錢工作做好，才能有機(jī)會去挑戰(zhàn)未來的難題。

監(jiān)管新型支付工具是普惠金融反洗錢的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一是建立健全相關(guān)法規(guī)制度，完善電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)章制度，完善網(wǎng)絡(luò)支付洗錢犯罪在相關(guān)刑事立法和司法的解釋。二是加強(qiáng)對移動支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。建立并完善針對移動支付類可疑交易的報(bào)告制度，優(yōu)化報(bào)告內(nèi)容和上報(bào)流程；建立移動支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估體系及風(fēng)險(xiǎn)評估制度，為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。三是持續(xù)推進(jìn)反洗錢應(yīng)用系統(tǒng)的升級改造，研發(fā)新產(chǎn)品充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，建立網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的存檔機(jī)制。

強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)是普惠金融反洗錢的堅(jiān)實(shí)保障。一是進(jìn)一步加強(qiáng)對報(bào)告機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高其對風(fēng)險(xiǎn)的有效識別、及時判斷、正確評估的能力，以及對電子銀行、電子貨幣等金融創(chuàng)新領(lǐng)域的反洗錢資金監(jiān)測的水平。二是督促反洗錢監(jiān)管部門工作人員牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)為本的理念，重點(diǎn)培養(yǎng)反洗錢監(jiān)管、監(jiān)測分析、調(diào)查和執(zhí)法司法方面的專業(yè)人才，形成一支復(fù)合型、多元化的專家隊(duì)伍。